Marea criză economică din perioada 2009 - 2013 și tensiunile generate în aprecierea abruptă a francului elvețian au demonstrat că marea majoritate a clienților instituțiilor financiare nu au cultura creditării, situație de care băncile s-au străduit să profite. Pe termen lung, toată lumea a avut de pierdut. O categorie largă a populației și a agenților economici s-a împrumutat fără să citească sau să înțeleagă clauzele contractelor de împrumut, fără să ia în considerare riscul de creștere a dobânzilor bancare și cel de depreciere a leului în raport cu valutele în care s-au acordat împrumuturile.
Lipsa culturii creditării a contribuit în mare măsură la creșterea până la 22% a volumului creditelor neperformante, fenomen de pe urma căruia au avut de suferit în egală măsură băncile și clienții lor. Trebuie precizat din capul locului că misiunea de a educa piața, de a genera o cultură specifică revine sistemului bancar. Din păcate, acesta nu și-a îndeplinit rolul de instructor, pentru a profita de pe urma ignoranței clienților. Mai mult, a recurs la practici incorecte, introducând clauze abuzive-capcană în contractele de împrumut și ascunzând costurile reale ale creditării.
Sub presiunea Uniunii Europene și a Parlamentului României, care au impus creșterea transparenței pe piața creditării, dar și a Justiției, care a amendat practica clauzelor abuzive, băncile comerciale au început să acționeze în direcția educării pieței, editând materiale informative print și on-line. Site-urile celor mai multe bănci cuprind adevărate lecții despre creditare. Persoanele fizice beneficiază de o descriere detaliată a fiecărui tip de credit, a costurilor de bază, în varianta aleasă (cu dobândă fixă sau dobândă variabilă) și a costurilor suplimentare (comisionul de analiză a dosarului, comisionul de rambursare anticipată, comisionul pentru servicii prestate la cerere). Site-urile cuprind, de asemenea, instrumente simple cu ajutorul cărora clienții își pot calcula singuri costurile totale ale împrumutului dorit. Mai mult, unele site-uri afișează și graficul de rambursare a creditului dorit (pe ani), astfel încât clienții își pot face o evaluare mai corectă a posibilităților actuale și viitoare de finalizare cu succes a contractului de împrumut.
Alte informații se referă la condițiile acordării creditului, documentele necesare și serviciile suplimentare (internet banking). Una dintre bănci a afișat chiar și un "ghid pentru împrumuturi responsabile", care oferă răspunsuri la următoarele întrebări: Când soliciți un credit? Care este creditul potrivit pentru tine? Ce trebuie avut în vedere când soliciți un credit? Care sunt condițiile de obținere a unui credit? Cum împrumuți bani și cum îi dai înapoi? Care este perioada de creditare și cât de repede primești bani? Cum rezolvi evenimentele neprevăzute?
Iată, la întrebarea "Ce trebuie să ai în vedere când soliciți un credit?", ghidul răspunde astfel: "Euro sau lei? În ce monedă soliciți creditul? E de preferat să faci creditul în moneda în care primești salariul: dacă ești plătit în lei, creditul ar fi bine să fie tot în lei. Dacă alegi o altă monedă decât cea în care realizezi venitul, te expui riscului valutar. Astfel, se poate ca valoarea ratei tale să crească ca urmare a creșterii cursului de schimb pentru moneda în care ai obținut creditul.
Cum poți să schimbi moneda creditului? În cazul în care ai în derulare un credit în valută, ai posibilitatea de a solicita conversia creditului tău în lei, la bancă.
Ce tip de dobândă ai și care sunt comisioanele pe care le plătești? Știm că tabelele cu multe cifre și grafice sunt complicate, dar fii atent la valoarea și tipul de dobândă, precum și la felul în care se calculează, ca să fii sigur că socoteala din târg este aceeași cu cea de acasă. Dobânda poate fi fixă pe întreaga perioadă de creditare sau pe o anumită perioadă. De asemenea, dobânda poate fi variabilă în funcție de evoluția unui indice (ROBOR, EURIBOR etc.), caz în care te expui riscului de dobândă, adică valoarea ratei se va modifica în funcție de noul nivel al indicelui. Comisioanele atașate creditului pot fi: comision de analiză a documentației de credit, comision lunar de administrare credit, costul de evaluare a garanției, comision de administrare cont curent, costuri aferente asigurărilor, după caz, penalități, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor etc.
Este bine de știut: dacă dobânda este variabilă sau fixă; cât este rata lunară și care sunt elementele ce o pot varia; dacă poți plăti rata direct de pe card sau ți se poate opri direct din salariu; dacă rata poate fi plătită și de o altă persoană; ce se întâmplă dacă nu-ți plătești ratele la timp, dacă se calculează penalități și care este valoarea lor; ce soluții ai dacă nu dispui de toată suma pentru a plăti rata."
Stimați cititori, înainte de a solicita un credit vă sfătuim să vă pregătiți, site-urile băncilor și presa on-line cuprind numeroase informații care vă vor ajuta să evitați riscurile și capcanele creditării.
