Ai și ce învăța din criză, asta e clar, fie căscând ochii la cei din jur, fie "the hard way". Prima lecție este că poți să dai faliment în doi timpi și trei mișcări, atât de repede și atât de grav, încât nici Jesus nu te mai poate salva, iar învierea lui Lazăr ți se va părea realistă.
- Publicitate -
Prima și cea mai răspândită greșeală (atât în cazul firmelor, cât și al persoanelor fizice) este supracreditarea.
Creditul neperformant este primul cui bătut în coșciugul falimentarului, din cauza percepției greșite asupra gradului de înda-torare. Mai exact, dacă banca este pregătită să te "ajute" cu un grad de îndatorare de 60 – 70%, nu este neapărat necesar să și accepți. În prezent, atitudinea precaută a bancherilor îi salvează pe mulți de propria nesăbuință.
A doua mare problemă este supracreditarea stupidă: credite pe cinci ani luate pentru achiziția unui televizor sau a mai multor cal-culatoare, credite cu dobândă mare pentru o vacanță departe de criză.
Potrivit ultimelor statistici ale Băncii Naționale a României, doar o cincime din împrumuturile persoanelor fizice au ca destinație locuințele sau terenurile. Restul sunt pentru "mofturi" sau pentru "orice" (nevoi personale neno-minalizate). Mai exact, sunt nimi-curi care vor fi plătite înzecit și care vor drena venitul lunar al debitorilor.
Sfatul consultanților este simplu: nu cumpărați bunuri cu o durată scurtă de viață cu ajutorul împru-muturilor pe termen lung.
Supracreditarea duce la a treia problemă: imposibilitatea de a economisi. Când jonglezi cu prea multe împrumuturi, nu îți permiți să pui niciun leu deoparte. Pentru că, pe lângă rată, mai sunt o mulțime de cheltuieli curente care trebuie acoperite.
Ideal ar fi să poți economisi în jur de 10% din venitul brut (5%, în cel mai rău caz), cât să ai o oarecare siguranță pentru viitor.
Ratele mici și dese, cheia marilor dezastre, ar spune cei pățiți. O rată de 20 lei pentru mașina de spălat, 30 lei pentru aer condiționat, 50 lei pentru aragaz, 300 euro pentru mașină și tot așa. Sună cunoscut?
Combinația de supracreditare și zero economisire duce, inevitabil, la întârzieri de plată, care, la rândul lor, duc la penalizări și rate mai mari decât cele pe care nu ți-ai permis oricum să le plătești.
Și pentru firme, întârzierile la plata creditelor și facturilor reprezintă acum cele mai spinoase probleme.
"În 2005, se întârzia la plată cel mult 60 de zile. Acum, în 2009, perioada a ajuns la circa 90 de zile. Rata recuperării creanțelor a scăzut undeva la 50%, de la 70 – 80% în 2005. Cele mai nesigure sectoare sunt industria textilă, construcțiile și transporturile", explică Ion Radu, colaborator "Coface" România.
Pentru cei care se află în imposibilitatea de a achita toate împrumuturile și facturile, soluția este simplă: achitați mai întâi facturile cele mai mari și creditele cu dobânzile cele mai mari. Apoi începeți să economisiți.
vvv
Mai multe articole de finanțe personale găsiți pe www.solvabil.ro
