Ghid pentru tineri care vor să acceseze un credit pentru locuință

Te gândești să-ți cumperi prima casă, dar informațiile despre credite par prea complicate? Am pregătit un ghid clar și practic pentru tineri care vor să înțeleagă cum funcționează un credit pentru locuință în România.

 

Dacă vrei să îți cumperi prima ta casă, dar ești la prima experiență cu un credit, s-ar putea ca toate informațiile despre dobândă, avans, documente, aprobări să ți se pară cam complicate. Acest ghid scurt și practic îți va explica tot ce trebuie să știe un tânăr român pentru a obține un credit pentru locuință.

·         Programul Noua Casă este ideal pentru prima locuință, pentru că necesită un avans redus, iar programul administrat de stat acordă o garanție parțială. Acest program are însă condiții specifice, nu oricine poate aplica și nu toate tipurile de locuințe sunt eligibile. În plus, procesul este un pic mai lung, fiind nevoie de mai multe aprobări.

·         Creditul ipotecar clasic necesită un avans mai mare, dar oferă mai multă flexibilitate privind tipul de locuință și valoarea ei. Aprobarea este mai ușoară.

Pentru avans vei avea nevoie de un procent din valoarea imobilului. Prin Prima Casă poți cumpăra cu un avans mai mic (de la 5%), iar pentru creditul ipotecar clasic va fi nevoie să ai cam 15% din valoarea casei ca avans.

Pe lângă avans, există și alte costuri: comision de analiză a dosarului, taxe notariale, comision de evaluare a locuintei, asigurare pentru locuința cumpărată, poate și asigurare de viață (cerută de unele bănci). Pentru a afla exact care sunt costurile, va trebui să iei legătura cu banca sau cu un broker de credite.

În primul rând este nevoie de acte de identitate și acte care dovedesc veniturile lunare încă din faza de preaprobare.

·         Act de identitate pentru solicitant și soț/soție sau codebitor.

·         Adeverință de venit, poate și contract de muncă, fluturaș de salariu, extras de cont sau alt document, după caz.

·         Documente privind eventualele credite în derulare

·         Certificat de căsătorie dacă este cazul.

Când găsești locuința căutată, va trebui să oferi băncii actele ei:

·         Actul de proprietate

·         Plan cadastral, releveu

·         Extras de carte funciară

Pentru a ști exact ce documente solicită banca aleasă, trebuie doar să verifici site-ul oficial.

Creditele ipotecare pot avea dobândă fixă sau variabilă. Ce înseamnă fiecare dintre ele:

·         Dobânda fixă rămâne aceeași pe toată durata creditului sau pe o perioadă de câțiva ani. Acest lucru înseamnă că și rata rămâne fixă, deci previzibilă, vei ști exact cât ai de plătit în fiecare lună.

·         Dobânda variabilă se modifică în funcție de indicii de referință (ROBOR, IRCC, EURIBOR), deci și rata poate să crească sau să scadă în funcție de fluctuațiile economice.

·         Verifică care este bugetul tău real, ce sumă ai pentru avans și alte cheltuieli, apoi vezi ce procent din costul unei locuințe ai putea acoperi.

·         Simulează creditul tău folosind un calculator online pentru a vedea cât ar fi rata lunară și dacă îți permiți să o acoperi.

·         Verifică dacă ești eligibil pentru programe cu avans redus de tipul Noua Casă (în cazul în care economiile nu îți permit să achiți avansul unui credit ipotecar clasic).

·         Contactează băncile și cere oferte, apoi compară-le.

·         În acest punct, poți apela și la un broker de credite sau măcar poți verifica online (de exemplu, pe Reddit sau pe rețele sociale) ce experiențe au avut alți tineri cu diverse bănci.

·         Strânge dosarul de documente și obține preaprobarea.

·         Între timp, caută apartamentul sau casa care corespunde nevoilor tale.

·         Verifică atent clauzele din contractul de ipotecă.

·         Semnează actele și bucură-te de noua ta casă.

·         Băncile îți vor acorda creditul dorit dacă ai venituri stabile, adică un contract de muncă pe o perioadă nedeterminată și o anumită vechime la locul de muncă actual.

·         Înainte de a semna contractul, fă-ți un buget pe câteva luni și vezi care îți sunt cheltuielile actuale și cum ar arăta contul tău dacă ai avea de plătit și rata lunară.

·         Economisește pentru avans, dar nu numai. Vei avea nevoie de bani pentru cheltuieli notariale, comisionul agentului, comisioane ale băncii, asigurări, etc.

Dacă în continuare un credit sună complicat pentru tine, te sfătuim să iei legătura cu un specialist, pentru că rata lunară este un angajament serios și trebuie să pornești la drum conștient de ceea ce te așteaptă. Solicitarea unui credit și achitarea lui necesită planificare și atenție la detalii. Un consultant te poate ajuta să înțelegi clar toate costurile implicate, să alegi cea mai potrivită opțiune pentru bugetul tău și să eviți surprizele neplăcute. În plus, îți poate explica termenii tehnici și condițiile contractuale, astfel încât să iei decizii informate. Pregătirea și informarea corectă te vor ajuta să transformi visul unei locuințe proprii într-o experiență sigură și fără stres.

Foto: standret on Freepik