Cât de greu este să luăm un credit de nevoi personale de la bancă

Lăsând la o parte gradul de bunăvoință, promptitudine și amabilitate al funcționarilor, care pe alocuri lasă mult de dorit, aspect care totuși nu ne interesează acum, experiența per ansamblu poate fi una extrem de… descurajantă. Descurajantă în special pentru constănțenii tineri, care lucrează cu un contract de cesiune și care câștigă destul de puțin. Vorbim, așadar, ca și date generale luate în calcul cu angajații băncii, despre un tânăr de aproximativ 26 de ani, necăsătorit, cu un venit net de 1.100 de lei și fără proprietăți pe numele lui, ori potențiali codebitori. Băncile vizate au fost Banca Românească, Banca Transilvania, Garanti Bank, Bancpost și BCR.

În primul rând, cei care au contract de cesiune pe termen determinat ar fi cazul să-și ia gândul din start de la un credit de nevoi personale și asta pentru că, cel puțin în principiu, banca ar putea oferi o sumă care să poată fi însă rambursată în intervalul de timp până la care acest contract expiră. Singura bancă ce acceptă și un contract determinat este Garanti Bank, însă doar dacă acesta are clauză de reînnoire automată.

Fiecare bancă cu politica ei

Dar să le luăm pe rând: Banca Românească. În primul rând clientul trebuie să aibă un venit net de minimum 800 de lei, ca de altfel la mai toate băncile amintite mai sus, și, așa după cum spuneam, un contract pe perioadă nedeterminată. Mai mult, banca ia în considerare doar 93% din venitul net lunar, sau 84% din venitul brut. Chiar și așa, în urma unei simulări de credit, banca ar fi dispusă să dea solicitantului 16.000 de lei, pe perioada maximă de cinci ani. Rata lunară ar fi de 378 de lei, iar la finalul celor cinci ani s-ar plăti în total 22.687 lei. Vorbim despre o dobândă variabilă, iar DAE (dobânda anuală efectivă) de 16%. Nu trebuie uitat nici comisionul de analiză, de 350 de lei, care se reține însă din suma acordată de bancă. Așadar, cel puțin în principiu, creditul s-ar putea acorda în condițiile amintite mai sus.

În căutarea poate a unei dobânzi mai bune, am călcat și pragul Băncii Transilvania, cea care se laudă cu creditul de nevoi personale cu cea mai mică dobândă efectivă de pe piață, de aproape 13%. Contractul de cesiune, venitul de 1.100 de lei pe lună, vârsta, dar și inexistența unor proprietăți pe numele solicitantului n-au dus decât la un "nu" scurt, fără prea multe explicații în afara aceleia că "scoringul nu permite", chiar dacă ar fi un venit și mai mare decât cel de 1.100 de lei.

La Garanti Bank a fost însă ceva mai bine. Angajatul băncii a părut să fie foarte bine ancorat în problema contractelor de cesiune, așadar i-a luat doar câteva minute să scoată la imprimantă o serie de informații și să le prezinte, în scurt. Cum am dat o sumă fixă a venitului, atunci banca ia în considerare 100% din venituri, însă dacă am fi avut un venit variabil, atunci s-ar fi luat în considerare doar 75% dintr-o medie a veniturilor. Am avea o dobândă fixă, de 10,44%, iar DAE, 14,13%. Cu ceva insistențe se face și o simulare de credit. Astfel, luăm 12.000 de lei, fără nicio problemă, până la proba contrarie, pe cinci ani, cu o rată de aproape 300 de lei/lună.

Încercăm și la Bancpost. Din păcate amabilitatea debordantă nu înseamnă nici pe departe un răspuns pozitiv. N-am reușit să obținem un "credit cu numele tău", așa cum este cunoscută campania, așadar nicio dobândă personalizată. Cel mai probabil a tras greu la scoring și perioada de doar trei ani lucrată anterior, această bancă fiind singura care a ținut cont și de acest aspect, dintre cele prezentate. Așadar nici aici nu ne-a ajutat nici contractul, nici vârsta, nici venitul, nici faptul că domiciliul încă este la părinți.

Atenție la detalii

De la BCR plecăm cu speranțe destul de multe. Cei 1.100 de lei, atât cât este venitul, par să fie mai mult decât suficienți pentru un credit de nevoi personale cu o valoare de 10.000 de lei, pe cinci ani, cu o dobândă anuală efectivă în jur de 14%. Rămâne însă de văzut, și în acest caz, și în cazul exemplelor de mai sus, dacă și în urma unei atente analize a dosarului răspunsurile se mențin. Un singur lucru este clar. Toți cei care vor să ia un credit de nevoi persoane și se încadrează în șablonul prezentat mai sus au nevoie de o răbdare de fier și de cel puțin o zi liberă pentru a obține informații măcar de la 6 - 7 bănci.

Ca eventuale ponturi, nu amintiți de cuvântul "chirie" și nici nu vă grăbiți să vă oficializați relația, asta dacă viitorul soț/soție nu poate veni ca și codebitor. Scoringul scade, la fel ca și suma pe care ați putea-o primi de la bancă.

La capitolul acte, lucrurile nu sunt complicate. Toate băncile vor adeverință de venit, decizie de impunere pe anul anterior, dar și o factură de utilități de la domiciliul din buletin și chiar, în anumite cazuri, o factură de telefon mobil/fix, tot pe adresa din buletin. Așadar n-au nicio șansă să ia un credit de nevoi personale nici cei care nu mai domiciliază la adresa din buletin și nu mai au acces la facturi.