Creditarea sectorului privat este anemică

Creditarea sectorului privat este anemică. Diagnosticul a fost pus de Banca Națională a României. "Boala" se datorează cererii reduse de împrumuturi, dar și menținerii unei atitudini prudente a băncilor.

Împrumut cu dobândă zero
Atât agenții economici, cât instituțiile financiare au rămas cu sechele de pe urma crizei. Multe dintre firme au renunțat la investiții și au motive temeinice să o facă. Piața este tulbure și orice previziune pe termen mediu și lung este iluzorie. Comenzile se fac de azi pe mâine, iar contractele pe intervale de timp mai mari au cam dispărut.
În aceste condiții, este foarte greu pentru agenții economici să facă un plan de afaceri. Iar când nu se poate estima ce se va întâmpla peste o lună, dar mite peste un an, cinci sau zece, orice investiție este o aventură. "Voi mai recupera costurile, voi putea returna creditele?" - acestea sunt întrebările pe care și le pune orice investitor responsabil.
Portofoliile de garanții ale băncilor sunt pline de bunuri scoase la mezat, care cu greu își găsesc cumpărătorii. Băncile au ajuns să se întreacă cu societățile imobiliare și hipermarket-urile în vânzări. Este firesc să fie foarte prudente, căci garanțiile au devenit un balast mult prea costisitor.
Stabilitatea macroeconomică și leul puternic înviorează creditarea, în timp ce inflația ridicată o moleșește. Cu toată prudența, băncile au lansat oferte de refinanțare a creditelor, în special ale populației. Este o metodă prin care unele instituții financiare încearcă să preia clienții altora și să-și sporească cota de piață pe seama creditelor îndoielnice. Riscul este ridicat, dar bine gestionat se poate dovedi un câștig pentru cei ce practică refinanțarea, mai ales dacă se pricep și vor să profite de pe urma vânzărilor imobiliare.
Companiile industriale și din construcții apreciază că ratele dobânzilor bancare sunt ridicate, fapt ce influențează negativ creditarea și creșterea economică.
Există, însă, și oferte de creditare cu dobânzi mici și chiar fără dobândă. Este vorba mai ales de împrumuturile destinate IMM-urilor. Una dintre băncile cele mai active pe piața întreprinderilor mici și mijlocii oferă credite de până la 35.000 de lei, pe maximum 12 luni, cu dobândă zero, pentru cheltuielile curente. Pretinde doar un comision lunar de 1%.
Condiția acordării este ca respectiva firmă trebuie să fie profitabilă, sănătoasă din punct de vedere financiar și să poată demonstra că este în stare să returneze împrumutul. Creditul este destinat în special pentru a face față unui vârf de plăți de moment sau unui impas generat de blocajul financiar.

Prea puțină transparență
Creditarea ar putea fi relansată, dacă ar fi transparentă. Băncile se feresc, ca de dracu, să afișeze "mercurialele", respectiv costurile împrumuturilor acordate. Practic, potențialii clienți sunt împiedicați să găsească creditul cel mai avantajos.
Din fericire, au apărut destui consilieri financiari, care te ajută să penetrezi secretele pieței bancare, cu ajutorul "calculatoarelor de oferte" afișate pe site-uri.
Unul dintre aceste instrumente arată că, la această oră, există 45 de oferte de credite de nevoi personale. Un împrumut de 10.000 de lei, pe 5 ani, spre exemplu, poate fi obținut cu dobândă anuală efectivă (DAE) între 14% și 28%. După cum se constată, chiar și minima este descurajant de mare, fapt ce explică evoluția timidă a cererii.
La 30 aprilie 2011, volumul împrumuturilor totale ale agenților economici și populației era doar cu 0,3% mai mare decât în luna anterioară și cu numai 2,3% peste nivelul din aprilie 2010. În cazul populației (deci al consumatorilor finali), creditarea s-a redus cu 7,2% în lei, dar a cres-cut cu 2,3% în valută, în decurs de un an. În schimb, împrumuturile mediului de afaceri au crescut cu 6,6% la lei și cu 4,8% în valută.