Românii sunt, în proporție de
96%, proprietari pe cel puțin o locuință. Acest număr este într-un contrast
fantastic cu, de exemplu, proporția cetățenilor germani de proprietari, de doar
50% din populație. Confortul
psihic de a avea întotdeauna o casă la care să te întorci indiferent de
greutățile vieții cotidiene este foarte important pentru români. Din acest
motiv, majoritatea tinerilor caută să facă rapid un credit imobiliar pentru
a-și îndeplini această dorință. Tu știi cum să te pregătești pentru acest moment
important?
- Publicitate -
Avansul –
prima condiție pe care viitorii proprietari trebuie să o îndeplinească
Puțini oameni își permit să
achiziționeze o locuință plătind întreaga sumă de bani pe loc, fără a apela la
un credit imobiliar. Indiferent de banca pe care o alegi, orice credit ipotecar
presupune achitarea unui avans. În ce constă avansul?
Un avans reprezintă un procent
din valoarea locuinței pe care tu, în calitate de cumpărător, trebuie să îl
plătești băncii care urmează să îți ofere creditul ipotecar. Dacă este prima
dată când achiziționezi o locuință pentru tine, poți lua un credit Noua Casă,
în acest caz avansul fiind de doar 5%. Pentru toate celelalte situații, avansul
minim este de 15%.
Astfel,
dacă ar trebui să ții cont de
un
sfat bun înainte de a achiziționa o locuință, acela ar fi:
organizează-ți un cont de economii cât mai substanțial! Mai mult, pe lângă
avansul pentru creditul imobiliar, trebuie să iei în calcul și cheltuielile
ulterioare, cum ar fi achiziționarea electronicelor și electrocasnicelor,
eventualele renovări, achiziționarea mobilierului.
Compară corect
ofertele creditorilor
Mulți viitori proprietari au
tendința de a compara creditele disponibile pe piață în funcție de un singur
criteriu: rata dobânzii. Acest lucru poate fi dăunător pe termen lung deoarece
nu ia în calcul, pe lângă dobândă, alte costuri și cheltuieli pe care trebuie
să le suporți în anii care urmează. Un criteriu mai bun pentru a compara
ofertele creditorilor este
DAE.
Astfel, creditul cu cele mai mici costuri pe termen lung va fi cel cu DAE cea
mai scăzută.
Citește cu atenție
clauzele contractului de credit ipotecare pe care urmează să îl semnezi
Poveștile clienților naivi care
semnează contracte cu clauze pe care nu le înțeleg, iar mai târziu suferă din
punct de vedere financiar și psihologic, sunt în număr foarte mare. Chiar dacă
băncile sunt instituții istorice, a căror reputație se bazează pe seriozitate,
nicio clauză nu te poate afecta dacă nu semnezi contractul. Unele clauze pot fi
ambigue, altele fac parte dintr-un registru tehnic greu de înțeles pentru
cetățenii obișnuiți. Cere clarificări pentru toate nelămuririle și insistă să
le primești în scris mai degrabă decât oral.
Acordă o atenție sporită
clauzelor legate de costurile creditului, comisioane și garanții. Ai grijă să
înțelegi pe deplin care sunt obligațiile tale, dar și obligațiile băncii
creditoare. Mai bine amâni semnarea contractului până în momentul în care ești
lămurit 100% decât să regreți ulterior plata unor costuri la care nu te-ai
așteptat.
Achiziționează
o casă care se încadrează în bugetul tău
Creditele ipotecare permit o rată
de îndatorare de 40% din venituri. Tentația de a apela la tot felul de
șiretlicuri financiare pentru a crește temporar veniturile lunare poate fi
mare, dar riscul este foarte ridicat. Trebuie să ții cont de incertitudinea
care poate veni în viitor și să nu te bazezi pe o creștere substanțială a
veniturilor în anii care urmează. În ultimii doi ani, pe fondul creșterii
inflației și a
indicilor ROBOR și
IRCC, mulți cetățeni au fost copleșiți de creșterea ratelor la
bănci.
Calculează cu atenție veniturile
reale și gradul de îndatorare pe care îl poți suporta cu ușurință. Țintește
către o proporție mai mică din venituri care să meargă către ratele lunare,
astfel încât să poți plăti ușor eventualele creșteri din viitor.
Un credit ipotecar poate fi un
instrument util celor care vor să își achiziționeze o locuință. Cu toate
acestea, există capcane în care putem pica la fiecare pas. Analizează cu
atenție contractul de credit, nu te îndatora mai mult decât îți permit
veniturile și ai grijă să ai destui bani puși de-o parte atât pentru avans, cât
și pentru cheltuielile ulterioare. Ținând cont de aceste sfaturi simple, dar
importante, te vei putea bucura liniștit de noua ta casă pentru tot restul
vieții.
